文/李光斗（微信公众号：lgdbrand）

互联网＋金融是互联网思维与传统金融业相结合产生的新型商业模式。“平等、开放、协作、分享”的互联网精神，伴随不同行业的跨界融合，对传统金融业产生了巨大影响。相比传统业态，互联网＋金融的优势不仅体现在业务渠道的媒介不同（广泛运用互联网），同时还具备透明度高、协作参与好、服务成本低、准入门槛小、操作便捷、个性差异等一系列优势。随着时代发展和系统、技术的逐步成熟，互联网＋金融显现出强大的生命力，传统意义上的银行不可避免的受到挑战，这其中的变化可能是颠覆性的。

阿里是BAT三巨头之首，作为国内互联网发展的最大受益者，其在互联网经济创新方面从来当仁不让。在互联网＋金融领域，阿里旗下的蚂蚁金服，作为一个金融服务集团，最早由阿里的支付宝演变而来；专注于小微企业和普通消费者，通过云计算，大数据和交易平台的建设，形成信用体系，进而拓展出全新的互联网＋金融生态；品牌业务包括支付宝，支付宝钱包，余额宝，招财宝，蚂蚁微贷，芝麻信用等；业务内容涉及第三方支付平台，移动支付平台，余额增值资金理财，投资理财，小额融资，信用评估等服务。

作为市场经济和互联网普及均高度发达的美国，在互联网金融方面从来都是走在世界前列。以P2P网络借贷金融为例，近年在美国涌现出很多具有高度创新意识的企业，SoFi即是其中的代表。SoFi（SocialFinance）成立于2011年，总部位于美国旧金山，由斯坦福大学商学院的MikeCagney领头创立，是一个专注大学生网络借贷的P2P平台：主要针对名校校友借贷，面向高信用人群，提供差异化低息贷款（社交是降低违约率的重要保障，也是其产品服务的一大特色），以资产证券化获取低成本资本。

缘起

在美国，不少大学生都以申请政府贷款的方式完成学业（毕业后需偿还）。据《纽约时报》报道，2012年超过90%的美国本科生靠贷款支付学费。2014年美国学生贷款占美国家庭总负债的9.8%，总量达11600亿美元，是随房贷后第二大份额的贷款市场。

经营业务

SoFi成立之初，主要业务是向名校的优秀学生提供比政府利率更低的贷款。2011年9月，SoFi的创始人MikeCagney通过斯坦福MBA的校友募集了200万美元，以6.24%的利率贷款给100个通过审核的学生，而当时联邦的学生贷款利率是6.8%，随后这一模式扩展到哈佛等其他知名高校。据统计，迄今SoFi平均为每位学生客户节省了9400美元。截止2014年底，SoFi累计贷款额突破13亿美元，超过15000人从中受惠。

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